Fintechs sind führend, weil sie sich auf ein bestimmtes Finanzsegment konzentrieren, während die Banken hinterherhinken, weil sie sich auf zahlreiche Bereiche wie Versicherungen, Zahlungen, die Ausgabe von Kreditkarten und vieles mehr konzentrieren.
Hier werfen wir einen Blick auf die wichtigsten Themen für die Zukunft des Zahlungsverkehrs um zu verstehen, wie dynamisch der Markt sich auch dank der vergangenen zwei bis drei Jahre entwickelt hat.
Übersicht
1. Die Wertschöpfungskette im Zahlungsverkehr basiert auf Daten
Mit Open Banking und APIs bieten Transaktionsdaten im Zahlungsverkehr einen erheblichen Wert. Diese Daten eröffnen eine Fülle neuer Möglichkeiten, wie z. B. die Verhinderung von Betrug und die Vereinfachung der Finanzplanung für Unternehmen und Endverbraucher. Akteure im Zahlungsverkehr, die diese Daten effektiv nutzen können, werden einen Wettbewerbsvorteil haben. Datenanalysetools und künstliche Intelligenz (KI) sind weiterhin wichtige Technologien in der Welt des Zahlungsverkehrs.
Daten werden die Wertschöpfungskette der Zahlungsverkehrsbranche verändern. Unternehmen werden zunehmend die Bedeutung von Zahlungsdaten erkennen. Und die Verbraucher/innen werden bereit sein, mehr Daten zu teilen, wenn sie dadurch weniger für Waren und Dienstleistungen bezahlen müssen. Um diesen Weg fortzusetzen, ist eine internationale Konsistenz bei den Gesetzen zum Datenschutz und zur Privatsphäre von entscheidender Bedeutung. Um festzulegen, wer die Daten kontrolliert, wie die Regeln durchgesetzt werden und welche Standards auf globaler Ebene gelten, ist ein größerer Zusammenhang zwischen Protektionismus und Freihandel erforderlich.
Eine Einigung über den Datenschutz wird ein großer Schritt sein, um den Wert von Daten zu erschließen.
2. Reibungslose Zahlungen
Um in der modernen digitalen Welt wettbewerbsfähig zu bleiben, ist es für E-Commerce- und Einzelhandelsunternehmen entscheidend, die Reibungsverluste für die Kunden zu beseitigen. Reibungslose Zahlungen nutzen Daten von Websites, Geräten und Apps, um den Kauf für den Karteninhaber und den Verkauf für dich zu erleichtern. Sie helfen Händlern, die Zahl der Kaufabbrüche zu reduzieren, das Kundenerlebnis zu verbessern und den Umsatz zu steigern. Das geht von kleinen e-Shops bis hin zu globalen Marken und wird immer relevanter, auch mit Blick auf mobile Zahlungslösungen, wie Wearables und Co (worüber wir später noch sprechen werden). Ein Vorreiter dieser Entwicklungen sind übrigens virtuelle Glücksspielhäuser, also Online Casinos, die schon sehr früh die Vorteile dieser Zahlungsmöglichkeiten für sich entdeckt haben. Bei Trustly Casinos beispielsweise kann man sich sicher sein, dass Ein- und Auszahlungen so schnell vonstatten gehen wie nur möglich, um direkt in den Spielspaß eintauchen zu können.
Um als reibungslose Zahlung zu gelten, sollte der Checkout-Prozess einige – oder alle – der folgenden Kriterien erfüllen:
- Schnellerer Checkout
- Weniger Schritte zum Abschluss des Bezahlvorgangs
- Fühlt sich wie ein natürlicher Teil des Kundenerlebnisses an
- Geringere kognitive Belastung des Karteninhabers (z. B. weniger PIN-Codes, die er sich merken muss)
- Minimiert oder eliminiert die Wartezeit
Zu den häufig genutzten reibungslosen Zahlungen gehören kontaktlose Kartenzahlungen, QR-Code-Zahlungen, Zahlungen mit mobilen und digitalen Geldbörsen, wiederkehrende Zahlungen oder Abonnements, unsichtbare Zahlungen, In-App-Zahlungen, One-Click-Zahlungen (wie Click to Pay) und geräteinitiierte Zahlungen.
3. Bargeldlose Wirtschaft
Auch wenn wir wahrscheinlich nie eine komplett bargeldlose Wirtschaft haben werden, hat die Pandemie die Art und Weise, wie Menschen für Waren bezahlen, beeinflusst. Sie hat das Wachstum des elektronischen Handels beschleunigt und die Zahl der Kartenzahlungen erhöht. Statista prognostiziert, dass Europa bis 2023 mit 308 Milliarden Dollar an bargeldlosen Transaktionen Nordamerika übertreffen wird.
Die Verwendung von Bargeld war bereits vor der COVID-19 rückläufig, aber wir sehen, dass sich dieser Trend fortsetzt, sobald die soziale Distanzierung nicht mehr notwendig ist. Die Verbraucher/innen werden sich weiterhin für kontaktlose Alternativen entscheiden.
4. Bankkonten als Handelsware
Kundenkonten bei Banken wurden von den Banken auch als Mittel zur Kundenbindung und zum Verkauf von Produkten genutzt. Mit dem Einstieg von Tech-Giganten wie Google ins Bankgeschäft und dem Angebot von Girokonten wird das Bankkonto zur Ware.
Beim Angebot von Zahlungs- und Aufbewahrungsmöglichkeiten über Konten geht es nicht so sehr um Zahlungen, sondern vielmehr darum, den Kunden mehr Vorteile zu bieten. Die Plattformen personalisieren ihren Ansatz, erweitern die Produktpalette und bieten den Kunden ein bequemeres Erlebnis.
5. Kontaktlose Zahlungen
Kontaktlose Zahlungen sind eine schnelle und sichere Zahlungsmethode, die sich durchsetzen wird. Vor allem, weil die Limits für kontaktlose Transaktionen steigen und immer mehr Menschen mit ihrem Smartphone bezahlen. Während der Pandemie wuchsen die kontaktlosen Zahlungen aufgrund von sozialen Distanzierungsmaßnahmen. Da sich das Verbraucherverhalten jedoch weiter verändert, erkennen die Menschen die Einfachheit des mobilen Bezahlens. Wir werden weniger Kreditkarten und mehr digitale Geldbörsen sehen.
Mobile Self-Checkouts machen das Schlangestehen überflüssig, so dass die Käufer/innen einen sicheren Abstand zueinander halten können. Der Einzelhandel wird den Point of Sale (POS) von einem festen physischen Standort auf ein mobiles Erlebnis umstellen.
Die Nachfrage nach softwarebasierter POS-Technologie wächst und ist nicht nur großen Einzelhändlern vorbehalten. Auch kleinere Unternehmen bieten ihren Kunden diese neue Zahlungsmethode an.
6. Biometrische Daten
Die mobile Technologie, die den Verbrauchern heute zur Verfügung steht, macht unser Leben einfacher. Wir können unsere Fingerabdrücke oder die Gesichtserkennung nutzen, um unsere Geräte zu entsperren oder für Waren und Dienstleistungen zu bezahlen.
Gesichtsanalyse und biometrische Daten werden immer häufiger eingesetzt. Der nächste Schritt ist der Aufbau einer skalierbaren Plattform, die es einfach macht, online oder im Geschäft mit dem Gesicht zu bezahlen.
7. Vernetzter Handel
Mit dem vernetzten Handel können Einzelhändler ihre Kunden benachrichtigen, wenn es an der Zeit ist, einen Artikel, den sie zuvor gekauft haben, nachzufüllen oder zu ersetzen. Die Anwendungen des vernetzten Handels sind endlos. Zu den wichtigsten Wachstumskategorien für den vernetzten Handel gehören jedoch Wearables, Gesundheit, Lebensmittel, Heimwerkerbedarf, Heimautomatisierung, Autos und Haushaltsgeräte.
8. Zahlungen in Echtzeit
Die Innovation im Bereich der Echtzeitzahlungen geht weiter. Im nächsten Jahrzehnt werden Echtzeitzahlungen auf den weltweiten Märkten die Norm sein. Der Unterschied zwischen inländischen und grenzüberschreitenden Abrechnungssystemen wird schrumpfen und den Händlern Vorteile bringen, wie z. B. die sofortige Verfügbarkeit von Geldern.
9. Grenzüberschreitende Zahlungen
Es wird erwartet, dass der Markt für grenzüberschreitenden E-Commerce bis 2025 ein Volumen von 2.248,57 Mrd. US-Dollar erreichen wird, mit einer jährlichen Wachstumsrate von über 17 %. Wenn du also noch nicht für grenzüberschreitende Zahlungen gerüstet bist, ist es Zeit für ein Upgrade. Grenzüberschreitende Zahlungen sind Transaktionen zwischen Unternehmen, Einzelpersonen oder Banken, die sich in mindestens zwei verschiedenen Ländern befinden, die eine gemeinsame Grenze haben können oder auch nicht.
Wenn mehr als ein Land an einer Transaktion beteiligt ist, steigt die Wahrscheinlichkeit, dass unterschiedliche Währungen verwendet werden, und es muss ein Währungsumtausch stattfinden, um die Transaktion abzuschließen. Hier kommen Fintechs und Zahlungsdienstleister (Payment Service Provider, PSP) ins Spiel. Um grenzüberschreitende Zahlungen zu akzeptieren, ist es wichtig, eine Zahlungslösung zu finden, die grenzüberschreitende Zahlungen unterstützt und Wechselkurse reduziert oder abschafft, um diese Zahlungen kostengünstiger und reibungsloser zu machen.
10. Digitale Zentralbankwährung (CBDC)
Einfach ausgedrückt ist eine digitale Zentralbankwährung virtuelles Geld, das von einer Zentralbank ausgegeben und gedeckt wird. Es ist die digitale Form der Fiat-Währung des Landes. Statt Geld zu drucken, verwaltet die Zentralbank also Konten oder Münzen, die durch das volle Vertrauen und die Kreditwürdigkeit der Regierung abgesichert sind.
Mit der zunehmenden Beliebtheit von Kryptowährungen und Stablecoins haben sich die Zentralbanken auf der ganzen Welt mit der Tatsache abgefunden, dass sie sich an digitalen Währungen beteiligen müssen oder riskieren, ins Hintertreffen zu geraten.
Es gibt viele Vorteile von Zentralbank-Digitalwährungen, hier sind ein paar davon:
- CBDCs haben niedrigere Transaktionskosten und sind damit kostengünstiger als physisches Bargeld.
- Menschen, die kein Bankkonto haben, können sicher und einfach von ihrem Handy aus auf Geld zugreifen, was die finanzielle Inklusion fördert.
- Die Geldpolitik kann schneller und reibungsloser ablaufen.
- CBDCs konkurrieren mit privaten Unternehmen, indem sie diese zu mehr Transparenz und weniger rechtswidrigen Handlungen zwingen.
- CBDCs können dazu beitragen, den grenzüberschreitenden Zahlungsverkehr zu verbessern, indem sie direkt über dieselben Daten, Compliance-Anforderungen und technischen Standards handeln, anstatt dass die Transaktionen über eine lange, langsame und nicht leicht zugängliche Zahlungskette laufen.
Aber es gibt auch ein paar Nachteile von CBDCs, darunter:
- Es gibt immer noch regulatorische Probleme bei CBDCs, die gelöst werden müssen, was langfristig zu Verzögerungen bei der Abwicklung grenzüberschreitender Zahlungen führen könnte.
- Wenn die Menschen beschließen, große Mengen an CBDCs zu halten, könnten die Banken Kredite verkaufen, anstatt sie zu halten, und die Kreditnehmer/innen könnten nicht mehr zu den Banken gehen, um einen Kredit zu erhalten – dies wird auch als Disintermediation bezeichnet. Um dies abzumildern, müssen die Banken möglicherweise ihre Zahlungsdienste verbessern oder höhere Zinssätze anbieten, was zu geringeren Gewinnmargen führt.
- Bei Zentralverwahrern hat die zentrale Behörde Zugang zu allen Geldtransaktionen sowie zu Kunden- und Transaktionsdaten, was sie anfällig für Missbrauch oder Hackerangriffe macht.
Die Zukunft des modernen Zahlungsverkehrs
Die Pandemie hat das Wachstum von E-Commerce und digitalen Zahlungen um drei bis fünf Jahre beschleunigt. Das Verbraucherverhalten wird sich weiter entwickeln, und um sich anzupassen, sind Selbstbedienungs- und kontaktlose Zahlungsmethoden nicht länger eine Option. Sie sind eine Notwendigkeit. Die Zukunft des Zahlungsverkehrs bietet eine Fülle von Möglichkeiten, mit deinen Kunden in Kontakt zu treten und ein besseres Einkaufserlebnis zu schaffen.